Le crédit immobilier est un sujet qui intéresse de nombreux Français, qu’ils soient primo-accédants, investisseurs ou encore propriétaires souhaitant changer de résidence. Parmi les différentes solutions de financement proposées par les banques pour concrétiser un projet immobilier, le crédit relais occupe une place particulière. Il s’agit en effet d’un dispositif permettant de financer l’acquisition d’un nouveau bien immobilier avant la vente de son logement actuel. Dans cet article, nous vous proposons de faire le point sur ce type de prêt, ses avantages et ses inconvénients, ainsi que les précautions à prendre pour optimiser son utilisation.
Qu’est-ce que le crédit relais ?
Le crédit relais, également appelé prêt relais, est un prêt immobilier à court terme destiné à financer l’achat d’un nouveau bien immobilier avant la vente du bien actuel. Il intervient donc en complément d’un crédit immobilier classique et permet de disposer des fonds nécessaires pour réaliser son projet sans attendre la vente du logement actuel. Ce type de prêt est souvent proposé aux personnes qui souhaitent changer de résidence principale et qui ne peuvent pas attendre la vente effective de leur bien pour acheter leur nouvelle habitation.
Les différents types de crédits relais
Il existe deux grands types de crédits relais : le crédit relais simple et le crédit relais avec franchise totale.
Le crédit relais simple permet de financer l’achat du nouveau bien immobilier à hauteur d’un pourcentage de la valeur estimée du bien à vendre, généralement entre 50% et 80%. Les intérêts sont payés mensuellement et le capital est remboursé en une seule fois lors de la vente du bien actuel.
Le crédit relais avec franchise totale fonctionne sur le même principe, mais les intérêts ne sont pas payés pendant la durée du prêt. Ils sont capitalisés et remboursés en même temps que le capital lors de la vente du bien actuel. Ce type de crédit relais est plus coûteux que le crédit relais simple, car les intérêts s’accumulent pendant toute la durée du prêt.
Les avantages et les inconvénients du crédit relais
Le principal avantage du crédit relais réside dans sa capacité à permettre un changement de résidence sans attendre la vente effective du bien actuel. Cela peut être particulièrement intéressant dans un contexte où les délais de vente sont longs, ou lorsque l’on souhaite saisir une opportunité d’achat qui ne se représentera pas.
Toutefois, le crédit relais présente également des inconvénients. Son coût peut être relativement élevé, notamment en cas de crédit relais avec franchise totale. De plus, il s’agit d’un prêt à court terme (généralement 12 à 24 mois), ce qui signifie que la vente du bien actuel doit être réalisée dans ce délai pour éviter des difficultés financières. Enfin, les banques étant généralement prudentes sur ce type de prêt, elles n’accordent pas systématiquement un crédit relais à leurs clients.
Les précautions à prendre avant de souscrire un crédit relais
Pour optimiser l’utilisation d’un crédit relais et minimiser les risques associés, plusieurs précautions peuvent être prises :
- Estimer avec précision la valeur du bien à vendre : une surestimation du prix de vente peut entraîner un allongement des délais et donc des coûts supplémentaires liés au crédit relais. Il est donc important de réaliser une estimation immobilière sérieuse en faisant appel à des professionnels.
- Négocier les conditions du prêt : comme pour tout crédit immobilier, il est possible de négocier les conditions du crédit relais (taux d’intérêt, durée, montant emprunté…).
- Souscrire une assurance emprunteur : même si le crédit relais est un prêt à court terme, il est important de se protéger contre les aléas de la vie en souscrivant une assurance emprunteur adaptée.
- Anticiper la vente du bien actuel : pour limiter les risques liés au crédit relais, il est conseillé de mettre en vente son bien dès que possible et de réaliser les éventuels travaux nécessaires pour faciliter la vente.
Enfin, il est important de bien comparer les différentes offres de crédit immobilier et de crédit relais proposées par les banques pour trouver la solution la plus adaptée à son projet et à sa situation financière.
Le crédit relais est un outil intéressant pour financer l’achat d’un nouveau bien immobilier avant la vente de son logement actuel. Toutefois, il convient d’en maîtriser les spécificités et de prendre certaines précautions pour en tirer le meilleur parti possible. Ainsi, une bonne estimation du bien à vendre, une négociation des conditions du prêt, une souscription à une assurance emprunteur et une anticipation de la mise en vente du bien actuel sont autant d’éléments qui permettront d’optimiser l’utilisation du crédit relais et de concrétiser sereinement son projet immobilier.